Calculadora de Conversión de Tasas — TNA, TEA, CAT, CAE y TIR para México, Colombia y LatAm

La tasa nominal es la tasa «anunciada» sin considerar el efecto de la capitalización (reinversión de intereses) durante el año. La tasa efectiva SÍ incorpora ese efecto: muestra el rendimiento o costo REAL que obtienes en un año completo. Si una tasa nominal del 24% capitaliza mensualmente, generas interés sobre interés cada mes, resultando en una tasa efectiva mayor (26.82%). Cuanto mayor sea la frecuencia de capitalización y la tasa, mayor será la brecha entre nominal y efectiva.

Fórmula: TEA = (1 + TNA/m)^m − 1, donde m es la frecuencia de capitalización (generalmente 12 para plazo fijo mensual en Argentina). Ejemplo: TNA del 90% con capitalización mensual: TEA = (1 + 0.90/12)¹² − 1 = (1.075)¹² − 1 = 1.4029 o 140.29%. Esta calculadora hace esta conversión automáticamente; solo ingresa la TNA y selecciona «mensual» como frecuencia.

Conceptualmente son muy similares (ambos son tasas efectivas anuales), pero metodológicamente el CAT mexicano (regulado por CONDUSEF) incluye explícitamente TODAS las comisiones del crédito en su cálculo (anualidad, comisión por apertura, seguros obligatorios), mientras que la TEA colombiana puede o no incluir todas las comisiones dependiendo del producto y cómo el banco la reporte. Para comparar correctamente entre países, siempre revisa qué conceptos específicos incluye cada indicador en la letra pequeña del contrato.

Si tienen exactamente la misma TEA, son matemáticamente EQUIVALENTES en términos de rendimiento anual total, sin importar la frecuencia de capitalización original. La única diferencia práctica sería la liquidez intra-anual: un instrumento que capitaliza mensualmente te permite ver crecer tu saldo más seguido (útil psicológicamente y para reinvertir en otro instrumento si lo deseas), mientras uno que capitaliza anualmente solo «libera» el interés una vez al año. Para decisiones de inversión pura, la TEA es el único número que importa.

Pasos: (1) Identifica la tasa y frecuencia de capitalización de cada préstamo (revisa el contrato o pregunta explícitamente al banco). (2) Convierte AMBAS tasas a TEA usando esta calculadora. (3) Compara directamente las dos TEAs resultantes: la menor representa el crédito más barato. Ejemplo: Préstamo A: 24% nominal mensual. Préstamo B: 26% TEA directa. Convirtiendo A: TEA = 26.82%. El Préstamo B (26% TEA) es en realidad más barato, aunque su tasa «se ve» más alta a primera vista.

La capitalización continua es el límite teórico cuando la frecuencia de capitalización (m) tiende a infinito (capitalización instantánea). La fórmula se convierte en: TEA = e^(TNA) − 1, donde e es la constante de Euler (~2.71828). En la práctica financiera de LatAm, ningún instrumento real usa capitalización continua (el máximo práctico es diario, m=365), pero es un concepto usado en valoración de derivados financieros y modelos avanzados de pricing de opciones.

Los CETES en México se cotizan técnicamente como una tasa de descuento (no exactamente nominal ni efectiva en el sentido clásico), pero para fines prácticos de Cetesdirecto, la tasa que ves al invertir (ej. 6.83% para CETES 28d) funciona como una tasa nominal anualizada con capitalización cada 28 días (13 veces al año) cuando reinviertes automáticamente. Usa esta calculadora con frecuencia «mensual» (la más cercana a 28 días disponible) para obtener una TEA aproximada muy cercana a la real.

Fórmula: Tasa diaria = (1 + TEA)^(1/365) − 1. Ejemplo: CDT al 13% E.A. Tasa diaria = (1.13)^(1/365) − 1 = 1.000334 − 1 = 0.0334% diario. Esta calculadora muestra esta tasa diaria automáticamente en el modo «Tengo la TEA». Útil para calcular intereses devengados en períodos parciales (por ejemplo, si retiras tu CDT antes del vencimiento, algunos bancos calculan el interés proporcional usando esta tasa diaria).

Son conceptualmente equivalentes: ambas representan una tasa de rendimiento anual compuesto. La TIR (Tasa Interna de Retorno) se usa para evaluar PROYECTOS con múltiples flujos de efectivo en el tiempo. La TEA se usa para instrumentos financieros simples (depósitos, créditos) con una tasa constante. Si comparas un proyecto de inversión contra un CDT o CETES, debes comparar la TIR del proyecto directamente contra la TEA del instrumento, ya que ambas están en la misma base anual compuesta. Usa la calculadora de TIR para proyectos con flujos múltiples.

Las diferencias menores pueden deberse a: (1) Redondeos en el cálculo del banco. (2) Convenciones de días distintas (año de 360 vs 365 días, común en algunos créditos comerciales). (3) Comisiones adicionales no incluidas en la tasa «pura» que ingresaste. (4) Diferencias entre tasa de descuento vs tasa de interés vencido (más común en instrumentos de corto plazo como CETES o papel comercial). Si la diferencia es significativa (más de 0.5 puntos porcentuales), pide al banco que te muestre explícitamente la metodología de cálculo de su CAT/CAE/TEA.

Sí, matemáticamente la conversión de tasas de inflación entre períodos usa exactamente las mismas fórmulas de capitalización compuesta. Si tienes la inflación mensual y quieres la anual equivalente: usa el modo «Tengo una tasa NOMINAL» con frecuencia «mensual» (aunque técnicamente la inflación no es exactamente «nominal» en el sentido financiero, la matemática de composición es idéntica). Para análisis de inflación histórica con datos reales de México, Colombia, Argentina y otros países, usa la calculadora de Inflación Histórica de PlanetaCalculadoras.

La tasa de usura en Colombia es el límite legal máximo de interés, calculado trimestralmente por la Superfinanciera como 1.5 veces el «interés bancario corriente» promedio del mercado. Se expresa siempre en términos de E.A. (TEA), por lo que cualquier comparación contra este límite requiere que primero conviertas tu tasa nominal a efectiva anual usando esta calculadora. En 2026, la tasa de usura para crédito de consumo ronda 30–35% E.A. (verificar valor trimestral actualizado en la Superfinanciera).

Para cálculos de valor futuro con simulación período por período (como en la calculadora de Valor Futuro de PlanetaCalculadoras), debes usar la tasa nominal con su frecuencia de capitalización correcta, no la TEA directamente (a menos que tu simulación use capitalización anual única). Si tienes la TEA pero tu simulación es mensual, primero convíertela a tasa nominal mensual usando esta calculadora (modo «Tengo la TEA», frecuencia «mensual»), y usa esa tasa nominal mensual resultante en tu simulación.

Son esencialmente el mismo concepto con nombres ligeramente diferentes según la región: TEA (Tasa Efectiva Anual) es el término usado en LatAm. TAE (Tasa Anual Equivalente) es el término regulado por el Banco de España y usado en toda la Unión Europea. Ambos representan el costo o rendimiento real anual de un producto financiero, incluyendo el efecto de la capitalización compuesta. Para fines prácticos, son intercambiables: si ves «TAE 5.2%» en un producto español, es matemáticamente equivalente a «TEA 5.2%» en un producto colombiano.

Sí. Muchas tarjetas de crédito en LatAm cobran interés con capitalización DIARIA (la más agresiva de todas). Si tu tarjeta cotiza una «tasa mensual» del 5%, eso podría estar capitalizando diariamente dentro del mes. Usa el modo «Tengo una tasa NOMINAL» con la frecuencia correspondiente para conocer la TEA real. Para un análisis más completo del costo de tarjetas de crédito, incluyendo el efecto del pago mínimo, usa la calculadora de Tarjetas de Crédito de PlanetaCalculadoras.

Es un efecto matemático de la composición exponencial: cuanto mayor es la tasa base, mayor es el «interés sobre interés» generado en cada período de capitalización. Ejemplo con capitalización mensual: TNA 12% → TEA 12.68% (diferencia 0.68 puntos). TNA 36% → TEA 42.58% (diferencia 6.58 puntos). TNA 100% → TEA 161.3% (diferencia 61.3 puntos). Esta es la razón por la que en países con tasas muy altas como Argentina, la distinción entre TNA y TEA es muchísimo más crítica que en países con tasas moderadas como Perú o Chile.