Calculadora de Valor Futuro — Interés Compuesto, CETES, CDT y Fondos de Retiro en LatAm

VF = PV × (1+r/m)^(n×m) + PMT × [(1+r/m)^(n×m) − 1] / (r/m). Donde PV es el capital inicial, PMT la aportación mensual, r la tasa anual, m la frecuencia de capitalización y n los años. Esta calculadora usa Big.js para simular periódo por período, garantizando precisión exacta en todos los montos y monedas de América Latina.

La Regla del 72 es un atajo mental: divide 72 entre la tasa de interés anual y obtienes los años aproximados para duplicar tu capital. A CETES 6.83%: 72/6.83 = 10.5 años para duplicar. A CDT Colombia 13%: 72/13 = 5.5 años. A AFORE 8%: 72/8 = 9 años. A S&P 500 10%: 72/10 = 7.2 años. La calculadora muestra automáticamente este dato al calcular tu valor futuro.

Depende de la tasa. A tasa del 8% mensual: PMT = VF × r_m / [(1+r_m)^n − 1] = $1,000,000 × (0.08/12) / [(1+0.08/12)^240 − 1] = $1,699 MXN/mes. A tasa del 10%: $1,317 MXN/mes. A tasa del 6%: $2,168 MXN/mes. Usa esta calculadora con diferentes aportes y tasas hasta encontrar la combinación que alcanza tu meta en el plazo deseado.

Las aportaciones voluntarias a la AFORE son depósitos adicionales a tu cuenta de retiro (SAR). Puedes retirarlas después de 60 días hábiles o dejarlas para el retiro. Las ventajas: (1) Son deducibles de ISR hasta el 10% del ingreso o 5 SM anuales. (2) Los rendimientos de las SIEFORE están exentos de ISR. (3) El retorno histórico del SAR ha sido del 7–9% real anual. Con $2,000 MXN/mes durante 25 años al 8%: valor futuro de ~$1,900,000 MXN. Para saber el saldo de tu AFORE: e-sar.com.mx.

La diferencia surge porque con capitalización mensual, los intereses del mes 1 ya generan intereses en el mes 2. Con capitalización anual, esto solo pasa una vez por año. Ejemplo: $1,000,000 COP al 12% por 5 años: Anual: $1,762,342 COP. Mensual (1% mensual): $1,816,697 COP. Diferencia: $54,355 COP (3%). En CDT colombianos, la tasa E.A. ya incorpora la capitalización periódica, por lo que al comparar usa TEA vs TEA. Esta calculadora aplica la capitalización que seleccionas sobre la tasa nominal ingresada.

Las AFP en Colombia (Porvenir, Proteccionista, Colfondos, Skandia) manejan tres fondos: Conservador, Moderado y Mayor Riesgo. El fondo Moderado ha tenido retornos históricos del 8–10% real anual desde 1994. Las aportes voluntarios son deducibles hasta el 30% del ingreso anual (límite 3,800 UVT). Usa la calculadora: capital inicial = saldo actual AFP, PMT = aporte mensual voluntario, tasa = 9%, plazo = años hasta jubilación (pensionable a los 57 años para mujeres, 62 para hombres). La Superfinanciera publica los retornos históricos de cada AFP.

El APV (Ahorro Previsional Voluntario) en Chile permite hacer aportes voluntarios a tu AFP con beneficios tributarios. Régimen A: el Estado deposita el 15% de tus aportes directamente a tu AFP (máximo 6 UTM anuales). Régimen B: descuentas los aportes APV de tu base imponible. El APV Régimen A es especialmente poderoso: si aportas $100,000 CLP/mes, el Estado te agrega $15,000 CLP/mes adicionales gratis, mejorando tu VF en un 15% adicional sobre lo calculado. Las AFP tienen retornos históricos del 5–8% real anual. La CMF publica toda la información en cmfchile.cl.

Ejemplo paradigmático: $1,000 MXN/mes al 8% anual hasta los 65 años. Empezando a los 25 años (40 años): valor futuro = $3,491,000 MXN. Empezando a los 35 años (30 años): valor futuro = $1,490,000 MXN. Empezando a los 45 años (20 años): valor futuro = $588,000 MXN. Los 10 años de diferencia entre 25 y 35 cuestan $2,001,000 MXN (¡más que todos los aportes de los 30 años juntos!). Esta diferencia se debe al efecto compuesto exponencial: cada año extra multiplica toda la base anterior.

En Cetesdirecto con reinversión automática a 28 días: la tasa efectiva anual es (1 + 6.83%/365 × 28)^(365/28) − 1 = ~7.09% efectivo anual. La capitalizón es cada 28 días (13 veces al año). Para simplificar, usa 7% en el campo de tasa y «mensual» como frecuencia — da un resultado muy cercano al real. Para calcular el impacto del ISR (retención 0.90% anual sobre capital), resta: tasa efectiva neta ≈ 7.09% − 0.90% = 6.19%. Usa esta tasa para proyectar el valor futuro neto de impuestos.

El PPR es un instrumento de retiro voluntario en México (bancos, aseguradoras, casas de bolsa) con deducción de ISR: puedes deducir hasta el 10% de tu ingreso anual acumulado o 5 salarios mínimos anuales (~$92,600 MXN en 2026). Si estás en la tasa marginal del 30%, por cada $100 que aportas, ahorras $30 en ISR. Esto mejora el retorno efectivo de la inversión en ~1.5–3 puntos porcentuales anuales. Los rendimientos dentro del PPR (intereses, dividendos) están exentos de ISR hasta el retiro. Combina el PPR con esta calculadora para ver el impacto real.

El valor futuro nominal no considera la pérdida de poder adquisitivo por inflación. El valor futuro real usa la tasa real: r_real = [(1 + r_nominal) / (1 + inflación)] − 1. Ejemplo: CETES 6.83% con inflación MX 3.9%. r_real = (1.0683/1.039) − 1 = 2.82% real. Usa la tasa real en la calculadora para proyectar tu riqueza en términos de poder adquisitivo constante. En Argentina, con inflación del 60%, la tasa real puede ser negativa aunque el nominal sea 35%.

Los FCI en Argentina son administrados por Sociedades Gerentes reguladas por la CNV. Los tipos principales: FCI de Money Market (liquidez diaria, rinde similar a la tasa de política monetaria ~35% ARS en 2026), FCI de Renta Fija (bonos en pesos o USD), FCI de Renta Variable (acciones locales + CEDEAR). Para el valor futuro en USD: los FCI de CEDEAR o Renta Mixta en USD han rendido el 5–10% en dólares históricamente. Usa la calculadora con la tasa del FCI en la moneda correspondiente (ARS o USD) para proyectar el valor futuro nominal y luego descuenta la inflación para el real.

Comparación con $500 MXN/mes, sin capital inicial, a 15 años: Cuenta de ahorro bancaria (2%): $100,380 MXN. CETES 7%: $157,760 MXN. AFORE voluntario 8%: $172,440 MXN. Billetera digital Nu/Klar (13%): $277,700 MXN. La diferencia entre la cuenta bancaria y CETES es de $57,380 MXN — el «costo» de no invertir bien. La diferencia entre CETES y Klar (si mantiene esa tasa) es de $119,940 MXN — aunque con mayor riesgo. Siempre verifica la garantia del IPAB (hasta $3M MXN en bancos) vs instrumentos no bancarios.

Sí. Ingresa el saldo actual de tu AFORE como «Capital inicial (PV)». Si aportas mensualmente al AFORE voluntario, ingresa esa cantidad como «Aportación mensual». Usa el retorno histórico de tu AFORE como tasa (generalmente 7–9% nominal). El plazo son los años hasta tu retiro. Para consultar tu saldo exacto de AFORE: e-sar.com.mx con tu NSS (Número de Seguridad Social).

Para fondos en USD desde Colombia (BVA, Skandia, Corficolombiana en USD) o Perú (fondos mutuos en USD): usa la calculadora con moneda USD y la tasa del fondo en dólares (generalmente 4–8% anual para fondos conservadores a moderados). Para convertir el valor futuro a pesos colombianos o soles peruanos, multiplica por el tipo de cambio futuro estimado. Ejemplo: $1,000 USD/mes al 6% por 20 años = $462,000 USD en 2046. Si el dólar en Colombia pasa de $4,200 a $6,000 COP en 20 años, en pesos serían $2,772,000,000 COP.

Sí. Esta calculadora usa Big.js para aritmética decimal de precisión arbitraria, simulando período por período durante todos los meses del plazo (hasta 360 meses para 30 años). Para un cap. inicial de $100,000,000 COP al 13% mensual durante 30 años: el valor futuro exacto es calculado sin errores de punto flotante que afectan a JavaScript nativo. Las calculadoras comunes cometen errores de cientos de miles de pesos en proyecciones largas — esta herramienta no.