Calculadora de la Regla del 72 — En Cuántos Años Duplicas tu Dinero con CETES, CDT y AFORE en LatAm

El número exacto que debería usarse es 69.3 (porque ln(2) = 0.6931). Se redondeó a 72 porque 72 tiene muchos divisores enteros: 1, 2, 3, 4, 6, 8, 9, 12, 18, 24, 36, 72. Esto lo hace muy cómodo para cálculos mentales: 72/6% = 12 años (exacto), 72/8% = 9 años (exacto), 72/12% = 6 años (exacto), 72/3% = 24 años (exacto). La Regla del 70 es también usada en economía (especialmente para calcular cuándo se duplica el PIB), pero el 72 es más preciso en el rango de tasas de inversión típicas (5–15%).

Regla del 72: 72 / 6.83 = 10.54 años. Fórmula exacta: ln(2)/ln(1.0683) = 10.48 años. La diferencia es de solo 0.06 años (menos de un mes). Si inviertes $100,000 MXN en CETES Directo con reinversión automática hoy, tendrás aproximadamente $200,000 MXN en 2036–2037. Ten en cuenta que CETES paga interés simple por periodo (28 días), pero al reinvertir automáticamente se convierte en interés compuesto. La tasa efectiva anual de CETES 28d al 6.83% nominal es aproximadamente del 7.09% (considerándo 13 reinversiones al año de 28 días cada una).

Sí, la Regla del 72 funciona con cualquier tasa de crecimiento, incluyendo la inflación. Pero en el caso de la inflación, lo que «se duplica» es el PRECIO de las cosas, no tu riqueza. Es equivalente a decir: en ese plazo, tu dinero guardado sin invertir vale LA MITAD en términos reales. Inflación México 3.9%: 72/3.9 = 18.5 años para que tu poder adquisitivo se reduzca a la mitad. Inflación Colombia 5%: 72/5 = 14.4 años. Inflación Argentina 60%: 72/60 = 1.2 años (¡tu dinero vale la mitad cada 14 meses si no lo inviertes!)

Con CETES al 6.83% y la fórmula exacta: Triplicar: ln(3)/ln(1.0683) = 16.6 años (R114: 114/6.83 = 16.7 años). Cuadruplicar: ln(4)/ln(1.0683) = 20.9 años (R144: 144/6.83 = 21.1 años). Notar que triplicar no tarda el triple que duplicar: tarda 1.58 veces más. Cuadruplicar no tarda el cuádruplo: tarda exactamente 2 veces lo que duplicar (porque 4 = 2²). Es la magia del interés compuesto: el crecimiento se acelera.

La Regla del 72 es más precisa en el rango de 6% a 10% anual, donde el error es menor al 0.5%. Fuera de ese rango: al 1%: error del 3.8% (sobreestima los años). Al 3%: error del 1.5%. Al 15%: error del 1.4% (subestima los años). Al 25%: error del 4.5%. Al 60% (inflación Argentina): error del 16% (muy impreciso). Para tasas fuera del 6–10%, esta calculadora muestra siempre el resultado exacto con ln(2)/ln(1+r). Use la Regla del 72 solo como estimación rápida mental.

Con la Regla del 72 inversa: Tasa = 72 / 5 años = 14.4%. Con la fórmula exacta: Tasa = 2^(1/5) − 1 = 1.1487 − 1 = 14.87% E.A.. En Colombia 2026, los instrumentos que se aproximan a ese rendimiento: CDT de fiduciarias o cooperativas (~14–16% E.A.), algunos bonos corporativos, fondos de alto rendimiento. Los CDT bancarios del primer piso están al 13–14% E.A. Es alcanzable pero requiere tomar algo más de riesgo que un CDT bancario estándar. Compara siempre contra la inflación: si la inflación en Colombia es 5%, la tasa real necesaria es solo del 9.4% real.

Un DAP (Depósito a Plazo) en Chile en 2026 ofrece aproximadamente 7–9% E.A. en UF o en pesos chilenos. Con tasa del 8%: R72 = 72/8 = 9 años. Fórmula exacta: ln(2)/ln(1.08) = 9.0 años (extraordinariamente preciso a esa tasa). Si el DAP está en UF (Unidades de Fomento, que se ajusta por inflación), los 9 años son en términos REALES: duplicas el poder adquisitivo real, no solo el nominal. Con un DAP en pesos al 8% y la inflación de Chile al 4.5%, la tasa real es solo del 3.3%, y el tiempo real para duplicar el poder adquisitivo sería 72/3.3 = 21.8 años.

La AFORE tiene rendimiento histórico nominal de 7–10% anual (dependiendo de la SIEFORE: Bonsócrd, Acorde, etc.). Con retorno del 8%: R72 = 9 años para duplicar. Si tienes $150,000 MXN en tu AFORE hoy, en 9 años tendrás ~$300,000, y en 18 años ~$600,000 (sin aportes adicionales). Pero la inflación pesa: con inflación del 4%, la tasa real del AFORE es ~3.8%, y en términos reales tardas 72/3.8 = 19 años en duplicar el poder adquisitivo real. Para conocer el rendimiento exacto de tu AFORE: CONSAR publica los rendimientos por AFORE y SIEFORE cada mes.

La Regla del 70 es la misma idea pero usando 70 en lugar de 72: Años = 70 / Tasa. Se usa principalmente en macroeconomía para calcular cuánto tarda un país en duplicar su PIB. Ejemplo: si Colombia crece al 3.5% anual, duplica su PIB en 70/3.5 = 20 años. La Regla del 70 es marginalmente más precisa a tasas bajas (1–3%), mientras que la Regla del 72 es más precisa a tasas del 6–12% típicas de inversiones. Ambas son aproximaciones útiles; ninguna supera a la fórmula exacta ln(2)/ln(1+r). Esta calculadora usa la Regla del 72 y siempre muestra el valor exacto para comparar.

El S&P 500 ha tenido un retorno nominal promedio histórico de aproximadamente 10–11% anual (1928–2025), incluyendo dividendos. R72: 72/10 = 7.2 años. En términos reales (descontando inflación USD ~3%): retorno real ~7%, y duplicar en 72/7 = 10.3 años reales. Para inversores de LatAm que acceden al S&P 500 via CEDEÂR (Argentina), SIC Bolsa Mexicana, fondos internacionales (Colombia, Perú, Chile), también hay que considerar el riesgo cambiario y los costos de transacción, que reducen el rendimiento efectivo.

Sí, pero con una interpretación inversa: si tienes una deuda a una tasa de interés compuesto y no la pagas, la deuda se duplica en 72/tasa años. Una tarjeta de crédito en México a 60% CAT anual: 72/60 = 1.2 años para que tu deuda se duplique si no pagas. Un crédito de nomina en Colombia al 24% E.A.: 72/24 = 3 años. Un crédito hipotecario en Chile al 6%: 72/6 = 12 años para que la deuda se duplique si solo pagas intereses. Esto ilustra por qué el interés compuesto es tan devastador para los deudores y tan poderoso para los ahorradores.

Comparación con la Regla del 72: Fondo A (más riesgo, más renta variable): retorno promedio histórico ~7–9% nominal en pesos. R72: 8–10 años para duplicar. Fondo E (más conservador, renta fija): retorno histórico ~3–5%. R72: 14–24 años para duplicar. Para una persona de 30 años, la diferencia es crítica: en 30 años el Fondo A puede cuadruplicar el saldo (2 duplicaciones a 9 años c/u), mientras el Fondo E apenas logra duplicar. El tiempo hasta la pensión es el factor que dicta qué fondo usar, no la aversión al riesgo. La CMF publica los rendimientos reales de cada fondo en cmfchile.cl.

No. La Regla del 72 asume interés compuesto (los intereses se reinvierten y generan más intereses). Con interés simple al 6%, tardas 100/6 = 16.7 años en duplicar (no 12). Esto es importante para CETES: CETES pagan interés simple por cada período de 28 días. Si retiras los intereses cada 28 días y los gastas, no tienes interés compuesto y la Regla del 72 no aplica. Solo aplica si reinviertes los intereses automáticamente, lo que Cetesdirecto hace por defecto al marcar «reinversión automática». En Colombia, el CDT E.A. (efectivo anual) ya incorpora la capitalización; la Regla del 72 aplica directamente sobre la tasa E.A.

Tasa nominal vs tasa real para la Regla del 72: Si usas la tasa nominal (la que anuncia el banco), obtienes cuántos años tardas en duplicar en pesos/soles/pesos colombianos NOMINALES. Si usas la tasa real (nominal − inflación, aproximado), obtienes cuántos años tardas en duplicar tu PODER ADQUISITIVO REAL. Ejemplo: CETES 6.83% nominal − inflación MX 3.9% = ~2.93% real. R72 nominal = 10.5 años. R72 real = 72/2.93 = 24.6 años (más del doble). Para planear la jubilación, usa siempre la tasa real. Para comparar instrumentos entre sí del mismo país, la tasa nominal es suficiente.

Sí, calculando la tasa total de retorno inmobiliario (renta + plusvalía) y aplicándola a la Regla del 72. Ejemplo en México 2026: departamento en CDMX con renta neta del 4.5% + plusvalía estimada del 4% = 8.5% anual total. R72 = 72/8.5 = 8.5 años para duplicar la inversión. En Colombia (Medellín, Bogotá): renta neta 4–5% + plusvalía 4–7% = 8–12% total. R72 = 6–9 años. En Chile (Santiago): renta neta 3.5–4% + plusvalía 4–6% = 7.5–10% total. El riesgo de la inmobiliaria es la liquidez: no puedes retirar en 28 días como en CETES.

La Regla del 72 es la mejor forma de mostrar el interés compuesto de manera tangible: «Si tu papá hubiera invertido $10,000 MXN en 1996 al 8% anual, hoy tendría $80,000 (3 duplicaciones en 28 años).» O para motiva a jóvenes: «Si inviertes $500 MXN/mes en una cuenta al 13% desde los 20 años, a los 26 ya tienes el doble de tu primer año invertido, y a los 31 triplicaste el primer año.» Aplica la Regla del 72 a la deuda también: «Esa tarjeta de crédito al 60% CAT: tu deuda se duplica en 1.2 años si no la pagas.» Esto hace el interés compuesto visible e inmediato para cualquier edad.