Calculadora de Interés Simple Gratis — CETES, CDT y Préstamos en LatAm
Calcula intereses con la fórmula I = P × r × t en días, meses o años. Convención bancaria 360/365 días. Compara con interés compuesto. Diseñada para México, Colombia, Argentina y 16 países más de América Latina.
Ingresa tu capital, tasa y período,
luego pulsa Calcular
📖 ¿Qué es el Interés Simple? Fórmula y Aplicaciones Reales en América Latina
Diferencia entre interés simple e interés compuesto: cuándo usa cada uno en LatAm
El interés simple calcula el rendimiento o el costo de un crédito aplicando la tasa siempre sobre el capital original (P), sin importar cuánto tiempo transcurra. Los intereses no se acumulan al capital. Es el mecanismo detrás de:
- CETES en México — cada título aplica interés simple por su plazo (28, 91 o 182 días). El efecto compuesto solo ocurre al reinvertir.
- CDT en Colombia — el CDT a 90 días usa interés simple dentro de ese plazo. Al renovar, el capital aumenta.
- Pagarés bancarios y comerciales en toda América Latina — la base legal de préstamos y letras de cambio.
- Préstamos personales — aunque las cuotas usan el sistema francés (amortización), la tasa de referencia se calcula sobre el saldo insoluto, que en períodos cortos se aproxima al interés simple.
I = P × r × t
Monto final: A = P + I = P × (1 + r × t)
P = capital inicial | r = tasa anual decimal | t = tiempo en años | I = intereses | A = monto total
| Característica | Interés Simple | Interés Compuesto |
|---|---|---|
| Base del cálculo | Siempre sobre P | Sobre P + I acumulados |
| Crecimiento | Lineal | Exponencial |
| Uso típico en LatAm | CETES, pagaré, CDT simple | Fondos, billeteras digitales |
| $10,000 al 10% en 5 años | $5,000 en intereses | $6,105 en intereses |
| $10,000 al 10% en 20 años | $20,000 en intereses | $57,275 en intereses |
Convención de días: 360 vs 365 — por qué importa en CETES, CDT y préstamos personales
La convención de días determina cuántos días constituyen un año financiero para el cálculo de intereses. En América Latina coexisten dos estándares:
- 360 días (año bancario) — México, Argentina: Los CETES usan base 360. Los pagarés y contratos de crédito en México también. Resulta en intereses ligeramente mayores para el prestamista que la base 365.
- 365 días (año calendario) — Colombia, Chile, Perú: Los CDT en Colombia y los préstamos bancarios en Chile y Perú usan base 365. Esta es la convención estándar de la Superintendencia Financiera de Colombia.
Ejemplo: $100,000 al 10% por 90 días. Con base 360: I = $100,000 × 0.10 × (90/360) = $2,500. Con base 365: I = $100,000 × 0.10 × (90/365) = $2,465. La diferencia puede ser significativa en montos grandes o plazos largos.
⚙️ ¿Cómo funciona esta calculadora de interés simple para LatAm y España?
Paso 1 — Selecciona tu país, moneda y convención bancaria
Elige tu país en el selector — la calculadora mostrará automáticamente los instrumentos más comunes: CETES y pagarés para México, CDT y libranzas para Colombia, pagarés y créditos personales para Argentina. Selecciona la convención de días: 360 para México y Argentina, 365 para Colombia, Chile y Perú. Este dato es crítico al calcular CETES (siempre base 360) o CDT colombianos (base 365).
Paso 2 — Ingresa el capital y la tasa anual de referencia
El capital inicial (P) es el monto sobre el que se calcula el interés — ya sea el importe de un pagaré, el valor de un CETE, el saldo de un CDT o el capital de un préstamo personal. Usa los botones de tasas rápidas: CETES 28 días (6.83%), CETES 91 días (7.10%), CDT Colombia (13%), DAP Chile (8%), o tarjeta de crédito (40%+).
Paso 3 — Define el período en días, meses o años
Esta es la función exclusiva que distingue esta calculadora de todas las demás del mercado hispano: puedes ingresar el período directamente en días (28, 91, 182, 364), en meses (3, 6, 12) o en años. Los CETES de 28 días, 91 días y 6 meses se calculan exactamente. Los CDT colombianos a 90 o 180 días también. No más conversiones manuales.
Paso 4 — Obtén los intereses exactos y compara con la capitalización compuesta
El resultado muestra el interés generado (I), el monto final (A), el rendimiento porcentual y una comparación con interés compuesto mensual al mismo plazo y tasa. El gráfico muestra visualmente la diferencia: el interés simple crece en línea recta (teal), el compuesto crece de forma exponencial (dorado). A plazos cortos la diferencia es mínima; a plazos largos, el interés compuesto gana claramente.
🌎 3 Ejemplos Reales de Interés Simple en México, Colombia y Perú
Simulaciones con CETES, CDT y pagarés bancarios con tasas vigentes en LatAm 2026
Tres casos prácticos que puedes replicar exactamente en la calculadora usando los datos que se muestran. México primero, como mercado líder de instrumentos de interés simple en LatAm.
CETES 28 días en Cetesdirecto — base 360
Carlos invierte $50,000 MXN en CETES a 28 días al 6.83% nominal anual. Convención: 360 días. Calcula el interés por el período.
I = $265.72 MXN en 28 días
TEA efectiva reinvirtiendo: ~7.07%
Pagaré bancario a 90 días en Bancolombia — base 365
Andrés firma un pagaré por $20,000,000 COP a 90 días al 13% TNA. Convención: 365 días (estándar bancario colombiano).
I = $641,096 COP en 90 días
Equivalente TEA: ~13.65%
Préstamo personal a 6 meses en BCP — base 360
Lucía solicita S/ 8,000 PEN a 6 meses al 18% TNA. El banco calcula con base 360 días (180 días exactos).
I = S/ 720 PEN en 6 meses
Monto final: S/ 8,720
💡 3 Consejos de Expertos para Calcular Correctamente el Interés Simple en LatAm
Errores comunes que cuestan dinero a empresarios y ahorradores en América Latina
Estos errores aparecen constantemente en contratos de crédito, pagarés comerciales y simulaciones de inversión en toda América Latina. Conocerlos puede ahorrarte cientos o miles de pesos, pesos colombianos o soles.
Confundir tasa nominal con tasa efectiva en período corto
Un CETE al 6.83% anual no rinde 6.83% en 28 días. Rinde 6.83% × (28/360) = 0.531% por ese período. Muchos empresarios confunden la tasa nominal anual con el rendimiento del plazo, sobreestimando sus ganancias o subestimando el costo de un préstamo. Esta calculadora siempre muestra el rendimiento efectivo del período con precisión de cuatro decimales.
Usar la convención incorrecta de días (360 vs 365)
En un contrato de $5,000,000 COP a 180 días al 12%, la diferencia entre base 360 ($300,000) y base 365 ($295,890) es de $4,110 COP. Para un empresario con 10 pagarés similares al año, el error acumulado es de $41,100 COP. Siempre verifica la convención en tu contrato: los CDT y préstamos en Colombia, Chile y Perú usan 365; México y Argentina suelen usar 360.
No calcular el costo real de un préstamo personal antes de firmar
Un préstamo personal al 40% TNA en México durante 12 meses sobre $10,000 MXN genera $4,000 en intereses simples mínimos. Sumando comisiones por apertura (1-3%), seguro mensual y IVA, el CAT real puede superar el 60%. Calcula siempre el total de intereses con esta herramienta antes de firmar cualquier contrato de crédito personal, clínica, tienda de muebles o tarjeta departamental.
❓ 16 Preguntas Frecuentes sobre el Interés Simple en México, Colombia, Chile y toda LatAm
Respuestas precisas para ahorradores, inversionistas y dueños de negocio en América Latina
¿Cuál es la fórmula exacta del interés simple y cómo se aplica?
La fórmula es I = P × r × t, donde P es el capital inicial, r es la tasa anual en decimal (divide el porcentaje entre 100) y t es el tiempo en años. El monto final es A = P + I. Si el período está en días, convierte: t = días / 360 (o /365 según la convención bancaria de tu país). Si está en meses: t = meses / 12.
¿Los CETES de México usan interés simple o compuesto?
Los CETES aplican interés simple dentro de cada plazo (28, 91 o 182 días). Al vencimiento, recibes el capital más los intereses calculados con I = P × r × t con base 360. Si reinviertes el total (capital + intereses) en el siguiente plazo, obtienes un efecto compuesto acumulado — pero cada CETE individual sigue siendo interés simple. Por eso Cetesdirecto ofrece la opción de reinversión automática para maximizar el rendimiento.
¿Cuál es la diferencia entre tasa nominal y tasa efectiva en el interés simple?
En interés simple, la tasa nominal es la tasa anual declarada (por ejemplo, 7% TNA). La tasa efectiva del período es el porcentaje que realmente ganas o pagas en ese plazo específico: r_efectiva = r_nominal × (días / base). Para CETES 28d al 6.83%: r_efectiva = 6.83% × (28/360) = 0.531%. En interés compuesto, la tasa efectiva anual (TEA) sí difiere de la nominal porque incluye la reinversión de intereses. El interés simple no capitaliza, por lo que la TEA = TNA solo en períodos exactamente anuales.
¿Por qué Colombia y Chile usan base 365 y México usa base 360?
Es una convención histórica. La base 360 (año bancario, del latín annus usurarius) facilita los cálculos porque 360 es divisible por 2, 3, 4, 6, 8, 9, 10, 12 y 24. La usaban los bancos europeos y estadounidenses antes de la digitalización. Colombia adoptó la base 365 (año calendario exacto) por mandato de la Superintendencia Financiera. Chile y Perú siguieron el mismo criterio. México y Argentina mantienen la base 360 en instrumentos del mercado de dinero como los CETES y pagarés. Para préstamos hipotecarios, incluso en México suele usarse base 365.
¿Cuándo es mejor el interés simple que el compuesto?
Para el prestatario (quien pide dinero prestado), el interés simple siempre es mejor: pagas menos que con interés compuesto al mismo plazo y tasa. Para el inversionista (quien presta o invierte), el interés compuesto es mejor a largo plazo. La excepción: en plazos muy cortos (menos de 90 días), la diferencia es mínima y el interés simple simplifica la gestión administrativa. Por eso los CETES, CDT y pagarés de corto plazo usan interés simple: es más transparente y fácil de auditar.
¿Cómo calculo el interés de un CDT colombiano a 90 días?
Fórmula exacta con base 365 (estándar Colombia): I = P × (TNA/100) × (90/365). Ejemplo: $10,000,000 COP al 13% TNA a 90 días: I = $10,000,000 × 0.13 × (90/365) = $320,548 COP. Nota: si el banco expresa la tasa como TEA (Tasa Efectiva Anual) en lugar de TNA, el cálculo cambia. En ese caso el interés del período se calcula como: A = P × (1 + TEA)^(90/365) y I = A – P.
¿El interés simple aplica a los préstamos personales en LatAm?
Los préstamos personales con cuotas mensuales en LatAm usan el sistema de amortización francés (cuota fija con interés sobre saldo insoluto), que es una forma de interés compuesto periódico, no interés simple puro. Sin embargo, el cálculo de referencia de la tasa suele expresarse como interés simple anual (TNA). Para comparar el costo real de un préstamo personal, siempre usa el CAT (México), el CAE (Chile), la TEA (Perú) o la TER (Colombia), que ya incorporan todos los costos incluyendo el efecto de capitalización.
¿Cómo se calcula el interés de un pagaré comercial en México?
El pagaré comercial en México usa interés simple con base 360. Fórmula: I = P × (r/100) × (días/360). Ejemplo: Pagaré por $500,000 MXN a 30 días al 18% anual: I = $500,000 × 0.18 × (30/360) = $7,500 MXN. El monto a pagar al vencimiento es $507,500 MXN. Para pagarés en moneda extranjera (USD), se aplica la misma fórmula pero con la tasa LIBOR o SOFR de referencia más el spread pactado.
¿Cuál es la tasa de los CETES en México en 2026?
A inicios de 2026, según datos del Banco de México: CETES 28 días: 6.83% | CETES 91 días: 7.10% | CETES 182 días: 7.14% | CETES 364 días: 7.06%. Estas son tasas anuales base 360. Las tasas varían cada semana en las subastas de Banxico. Puedes usar los botones de tasas rápidas en la calculadora para cargar automáticamente estas referencias.
¿Cómo afecta el ISR al interés simple en México?
En México, los intereses de instrumentos financieros (incluyendo CETES) tienen una retención provisional de ISR del 0.90% anual sobre el capital promedio diario, prorrateada por días. Para CETES 28 días: retención = capital × 0.009 × (28/360). Si tienes $50,000 MXN: retención = $50,000 × 0.009 × (28/360) = $35 MXN. Esta retención es acreditable en tu declaración anual. Esta calculadora muestra rendimientos brutos — resta la retención para obtener el rendimiento neto.
¿Qué es la tasa máxima convencional en México y cómo afecta al cálculo?
La tasa máxima convencional en México es el límite legal de interés simple que puede cobrarse sin que sea considerado usura (Art. 21 LGTOC). Históricamente era indefinida, pero reformas recientes establecen que tasas abusivas pueden ser impugnadas judicialmente. Para créditos personales en tiendas o clínicas, la CONDUSEF publica el CAT máximo por tipo de producto. Una tarjeta de crédito puede tener un CAT del 60-120%, lo cual, convertido a interés simple mensual, equivale al 4-8% mensual sobre el saldo.
¿Cómo se usa el interés simple en el descuento de facturas (factoring) en LatAm?
El factoring (descuento de facturas) usa una variante del interés simple llamada descuento comercial: D = F × d × t, donde F es el valor nominal de la factura, d la tasa de descuento y t el plazo. El cedente (empresa) recibe: P = F – D = F × (1 – d × t). Este mecanismo es muy usado por PyMEs en México (NAFIN Cadenas Productivas), Colombia (BANCOLDEX) y Chile (empresas de factoring reguladas por la CMF) para obtener liquidez inmediata a partir de sus cuentas por cobrar.
¿Cuál es la diferencia entre TNA, TEM y TEA en Colombia?
En Colombia: TNA (Tasa Nominal Anual) = tasa base que aplica al capital original en base simple. TEM (Tasa Efectiva Mensual) = la tasa que realmente pagas cada mes, incorporando la capitalización. TEA (Tasa Efectiva Anual) = el costo real anual incluyendo todos los efectos de capitalización. La fórmula: TEA = (1 + TEM)^12 – 1. Si un banco cobra TNA 24% mensual, la TEM = 24%/12 = 2%, y la TEA = (1.02)^12 – 1 = 26.82%. Para comparar productos financieros, siempre usa la TEA o el CAE (Colombia/Chile).
¿El interés simple aplica a las letras de cambio en Argentina?
Sí. Las letras de cambio (LC) en Argentina son instrumentos de crédito que aplican interés simple o descuento comercial, regulados por el Código Civil y Comercial y el Decreto-Ley 5965/63. El interés se calcula sobre el valor nominal con base 360. Con la inflación argentina, las tasas nominales de LC pueden ser del 25-40% TNA, pero la tasa real (descontando inflación) puede ser negativa. Es crucial distinguir entre TNA nominal y rendimiento real al evaluar instrumentos de deuda en pesos argentinos.
¿Cómo calcular el interés de una cuenta corriente empresarial en Chile?
Las cuentas corrientes empresariales en Chile pueden generar intereses sobre saldos positivos o cobrar interés sobre sobregiros. Ambos usan interés simple con base 365. Para sobregiros pactados: la CMF (Comisión para el Mercado Financiero) regula que la tasa máxima convencional de sobregiro en 2026 es del 51.71% anual. I_diario = saldo_sobregirado × (tasa/100) / 365. En saldos positivos, los DAP (Depósito a la Vista) ofrecen tasas del 7-9% TNA base 365.
¿Esta calculadora es precisa para montos grandes (millones de pesos colombianos)?
Sí. A diferencia de calculadoras que usan JavaScript nativo con aritmética de punto flotante (que tiene errores en décimos y centésimos), esta herramienta usa Big.js — una librería de precisión decimal arbitraria. Para $5,000,000,000 COP al 13% por 90 días con base 365: I = $5,000,000,000 × 0.13 × (90/365) = $160,273,972.60 COP — exacto al centavo. Big.js garantiza precisión independientemente del tamaño del número.
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Esta calculadora de interés simple tiene carácter exclusivamente informativo y educativo. Los resultados son proyecciones matemáticas basadas en los parámetros ingresados y no constituyen asesoramiento financiero, fiscal ni jurídico en ninguno de los 19 países de América Latina o España donde opera PlanetaCalculadoras.com. Las convenciones bancarias (360/365 días) y las tasas de referencia pueden diferir entre instituciones y productos.
Fuentes oficiales: Banco de México · Superintendencia Financiera de Colombia · CMF Chile · SBS Perú. Consulta siempre con un asesor financiero o contador certificado antes de tomar decisiones de inversión o crédito.
