🏖️ Retiro y Pensiones · México

Simulador de Retiro AFORE: Proyecta tu Pensión en México

Q: ¿Qué es una AFORE y cómo funciona?

Una AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro) es una institución financiera privada, regulada por la CONSAR, que administra el ahorro para el retiro de los trabajadores en México. Cada mes, una parte de tu salario se deposita en tu cuenta individual (cuenta RCV), compuesta por aportaciones del patrón, del trabajador y del gobierno (cuota social). Ese dinero se invierte en una SIEFORE, que genera rendimientos a lo largo de tu vida laboral hasta que te jubilas.

Q: ¿Cómo se calcula mi saldo proyectado en la AFORE?

El saldo proyectado se calcula sumando tu saldo actual (si lo tienes) más todas tus aportaciones futuras, obligatorias y voluntarias, capitalizadas mensualmente a la tasa de rendimiento neto que esperas obtener hasta tu edad de jubilación. Esta calculadora usa una aproximación de 6.5% de aportación obligatoria combinada (patronal, obrero y cuota social) sobre tu salario mensual, conforme a la Ley del Seguro Social vigente (Ley 97).

Q: ¿Qué porcentaje de mi salario se aporta a la AFORE cada mes?

Bajo la Ley 97, la aportación obligatoria combinada (patrón, trabajador y gobierno) equivale aproximadamente a 6.5% del salario base de cotización, aunque la cuota social del gobierno varía según el nivel salarial en términos de UMA. Esta calculadora usa 6.5% como aproximación estándar para fines educativos; tu aportación real exacta puede variar ligeramente según tu salario específico.

Q: ¿Qué es la tasa de reemplazo y por qué es tan importante?

La tasa de reemplazo mide qué porcentaje de tu último salario representará tu pensión mensual. Organismos internacionales como la OCDE consideran que una tasa de reemplazo saludable debe acercarse al 70% del salario previo al retiro. En México, estudios de la propia CONSAR han señalado que, bajo el esquema de aportación obligatoria actual, muchos trabajadores alcanzarán tasas de reemplazo considerablemente menores a ese 70%, lo cual hace crucial el ahorro voluntario.

Q: ¿Por qué debería hacer aportaciones voluntarias a mi AFORE?

Las aportaciones voluntarias son la principal palanca que tienes para cerrar la brecha entre tu pensión obligatoria y una jubilación digna. Dado que la aportación obligatoria del 6.5% rara vez es suficiente para alcanzar una tasa de reemplazo del 70%, ahorrar voluntariamente, aunque sea un monto pequeño y constante, puede aumentar significativamente tu saldo final gracias al interés compuesto a largo plazo.

Q: ¿Puedo retirar el dinero de mi AFORE antes de jubilarme?

Existen retiros parciales permitidos por la ley en casos específicos, como desempleo o matrimonio, sujetos a límites y condiciones establecidas por la CONSAR. Sin embargo, retirar anticipadamente reduce directamente tu saldo final y tu pensión futura, ya que pierdes tanto el capital retirado como todo el rendimiento compuesto que ese dinero habría generado hasta tu jubilación.

Q: ¿Qué es una SIEFORE y cómo afecta mi rendimiento?

Una SIEFORE (Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro) es el vehículo de inversión donde tu AFORE coloca tu dinero. Existen distintas SIEFORE según tu edad (sistema de fondos generacionales), con mayor exposición a renta variable cuando eres joven y mayor exposición a instrumentos conservadores conforme te acercas al retiro. El rendimiento neto histórico de las SIEFORE en México ha oscilado, aunque varía según el periodo y la administradora.

Q: ¿Cómo elijo la mejor AFORE para mí?

La CONSAR publica periódicamente un indicador de rendimiento neto (que ya descuenta las comisiones) para cada AFORE, lo cual es la métrica más relevante para comparar administradoras, más allá de la publicidad. También conviene revisar el servicio al cliente y la facilidad de hacer aportaciones voluntarias digitales. Puedes cambiar de AFORE una vez al año si encuentras una opción con mejor rendimiento neto histórico.

Q: ¿Qué pasa si dejo de cotizar por un tiempo (desempleo o trabajo informal)?

Tu saldo en la AFORE permanece intacto y sigue generando rendimientos aunque dejes de aportar temporalmente, ya que es una cuenta individual a tu nombre. Sin embargo, dejar de cotizar reduce el ritmo de crecimiento de tu fondo y puede afectar tu acceso a semanas cotizadas necesarias para ciertos beneficios de pensión bajo algunos esquemas. Puedes seguir aportando voluntariamente aunque no estés cotizando formalmente.

Q: ¿Cómo afecta la edad de jubilación a mi saldo proyectado?

Retrasar tu edad de jubilación incluso unos años puede tener un impacto considerable en tu saldo final, porque le das más tiempo al interés compuesto para trabajar y, generalmente, sigues aportando durante esos años adicionales. Esta calculadora te permite comparar distintos escenarios de edad de jubilación ajustando ese campo para ver el efecto directo en tu saldo proyectado y tu renta mensual estimada.

Calcula cuánto dinero tendrás acumulado en tu AFORE al jubilarte, tu renta mensual estimada y tu tasa de reemplazo, incluyendo aportaciones obligatorias y voluntarias.

Aportación obligatoria 6.5%Tasa de ReemplazoAportación voluntariaSistema IMSS / CONSAR

Datos de tu situación actual

Edad actual

Edad de jubilación deseada

Salario mensual bruto (MXN)

Saldo actual en tu AFORE (MXN)

Supuestos de inversión

Rendimiento neto anual esperado (%) Promedio histórico SIEFORE: 4% a 6%

Aportación voluntaria mensual (MXN) Opcional, además de tu 6.5% obligatorio

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Completa tus datos y haz clic en Simular mi Retiro para ver tu saldo proyectado, renta mensual estimada y tasa de reemplazo.

Crecimiento proyectado de tu saldo AFORE

¿Qué es el Simulador de Retiro AFORE y por qué deberías usarlo hoy?

La mayoría de los trabajadores mexicanos no sabe, ni de lejos, cuánto dinero tendrá disponible cuando se jubile. Tu AFORE te envía un estado de cuenta cada año, pero rara vez te dice con claridad si ese saldo será suficiente para mantener tu nivel de vida. Este simulador toma tus datos actuales (edad, salario, saldo) y proyecta, con matemática financiera real, cuánto podrías acumular y qué porcentaje de tu salario actual cubriría tu pensión mensual.

Cómo funciona el sistema de cuentas individuales en México

Aportación mensual = Salario × 6.5% (patrón + trabajador + cuota social)
Saldo Proyectado = Saldo Actual capitalizado + Aportaciones futuras capitalizadas

Desde 1997, el sistema de pensiones del IMSS funciona bajo un esquema de cuentas individuales: cada peso que se aporta a tu nombre se invierte y genera rendimiento a lo largo de tu vida laboral, en lugar de ir a un fondo común administrado por el gobierno. Esto significa que tu pensión depende directamente de cuánto aportas, durante cuánto tiempo, y qué rendimiento obtiene tu SIEFORE.

Por qué la aportación obligatoria casi nunca es suficiente

Diversos análisis de la propia CONSAR han señalado que la tasa de aportación obligatoria del 6.5% en México es baja en comparación con otros países de la OCDE, lo cual significa que, para la mayoría de los trabajadores, la pensión que resulte solo de las aportaciones obligatorias cubrirá una fracción modesta de su último salario. Por eso esta calculadora pone tanto énfasis en mostrarte el efecto de las aportaciones voluntarias.

¿Cómo funciona este simulador de Retiro AFORE?

Paso 1: Ingresa tu edad actual y tu edad de jubilación deseada

Indica tu edad actual y a qué edad planeas jubilarte. La diferencia entre ambas determina cuántos años tendrás para que tus aportaciones generen rendimiento compuesto.

Paso 2: Ingresa tu salario y tu saldo actual

Captura tu salario mensual bruto, que se usará para calcular tu aportación obligatoria del 6.5%, y tu saldo actual en la AFORE si ya tienes uno (lo encuentras en tu estado de cuenta o en la app de tu AFORE).

Paso 3: Define tus supuestos de inversión

Ingresa el rendimiento neto anual que esperas obtener (un rango razonable histórico es de 4% a 6%) y, si quieres, una aportación voluntaria mensual adicional para ver cómo cambia tu proyección.

Paso 4: Interpreta tus resultados

La calculadora te muestra tu saldo proyectado al retiro, tu renta mensual estimada, tu tasa de reemplazo frente a tu salario actual, y una gráfica de cómo crece tu saldo año con año, además de un semáforo que indica si tu proyección está en un nivel saludable, moderado o de riesgo.

Sistemas de Pensiones Similares en Latinoamérica

La AFORE no está sola: otros países también usan cuentas individuales

El modelo de cuentas individuales administradas por entidades privadas no es exclusivo de México. Varios países de la región adoptaron sistemas similares en las décadas de 1980 y 1990, aunque con nombres y reglas distintas:

País	Sistema	Tipo
México	AFORE (cuenta RCV)	Cuentas individuales privadas
Chile	AFP	Cuentas individuales privadas
Colombia	AFP / Colpensiones	Sistema mixto (privado y público)
Perú	AFP / ONP	Sistema mixto (privado y público)
Argentina	ANSES	Sistema público de reparto

Si trabajaste o planeas trabajar en más de uno de estos países, es importante entender que tus aportaciones generalmente no se transfieren automáticamente entre sistemas, salvo que existan convenios bilaterales específicos de seguridad social entre los países involucrados.

3 Consejos de Expertos para tu Retiro

Cómo fortalecer tu pensión desde hoy

Empieza a aportar voluntariamente, aunque sea poco

El interés compuesto premia el tiempo más que el monto. Aportar $500 MXN mensuales desde los 30 años puede generar más al retiro que aportar el doble desde los 45, gracias a los años adicionales de crecimiento compuesto.

Revisa el rendimiento neto de tu AFORE al menos una vez al año

No te dejes guiar solo por la publicidad. Consulta el indicador de rendimiento neto que publica la CONSAR, que ya descuenta comisiones, antes de decidir si te conviene cambiar de administradora.

No retires anticipadamente tu saldo si puedes evitarlo

Cada retiro parcial reduce tu capital invertido y todo el rendimiento futuro que ese dinero habría generado. Antes de un retiro por desempleo, evalúa otras alternativas para preservar tu fondo de pensión.

16 Preguntas Frecuentes sobre el Retiro AFORE

Resolvemos tus dudas sobre tu pensión en México

¿Qué es una AFORE y cómo funciona?+

Una AFORE es una institución financiera privada, regulada por la CONSAR, que administra el ahorro para el retiro en una cuenta individual (RCV). Cada mes recibe aportaciones del patrón, del trabajador y del gobierno, que se invierten en una SIEFORE y generan rendimiento hasta tu jubilación.

¿Cómo se calcula mi saldo proyectado en la AFORE?+

Se suma tu saldo actual más tus aportaciones futuras, capitalizadas mensualmente a la tasa de rendimiento que esperas. Esta calculadora usa una aproximación de 6.5% de aportación obligatoria combinada sobre tu salario mensual, conforme a la Ley 97.

¿Qué porcentaje de mi salario se aporta a la AFORE cada mes?+

Bajo la Ley 97, la aportación combinada equivale aproximadamente a 6.5% del salario base de cotización, aunque la cuota social varía según el nivel salarial en UMA. Esta calculadora usa 6.5% como aproximación estándar educativa.

¿Qué es la tasa de reemplazo y por qué es tan importante?+

Mide qué porcentaje de tu último salario representará tu pensión mensual. La OCDE considera saludable acercarse al 70%. En México, muchos trabajadores alcanzan tasas menores bajo la aportación obligatoria actual, por eso el ahorro voluntario es clave.

¿Por qué debería hacer aportaciones voluntarias a mi AFORE?+

Son la principal palanca para cerrar la brecha entre tu pensión obligatoria y una jubilación digna. Ahorrar voluntariamente, aunque sea poco y constante, aumenta significativamente tu saldo final gracias al interés compuesto.

¿Puedo retirar el dinero de mi AFORE antes de jubilarme?+

Existen retiros parciales permitidos en casos como desempleo o matrimonio, con límites de la CONSAR. Sin embargo, retirar anticipadamente reduce tu saldo final y tu pensión futura, ya que pierdes el capital y el rendimiento compuesto futuro.

¿Qué es una SIEFORE y cómo afecta mi rendimiento?+

Es el vehículo de inversión donde tu AFORE coloca tu dinero. Existen distintas SIEFORE según tu edad (fondos generacionales), con mayor riesgo cuando eres joven y más conservadoras conforme te acercas al retiro.

¿Cómo elijo la mejor AFORE para mí?+

Revisa el indicador de rendimiento neto que publica la CONSAR (ya descuenta comisiones), la métrica más relevante para comparar. También considera el servicio al cliente. Puedes cambiar de AFORE una vez al año.

¿Qué pasa si dejo de cotizar por un tiempo (desempleo o trabajo informal)?+

Tu saldo permanece intacto y sigue generando rendimientos, ya que es una cuenta individual. Sin embargo, dejar de cotizar reduce el ritmo de crecimiento y puede afectar semanas cotizadas. Puedes seguir aportando voluntariamente.

¿Cómo afecta la edad de jubilación a mi saldo proyectado?+

Retrasar tu jubilación incluso unos años puede tener un impacto considerable, porque le das más tiempo al interés compuesto y generalmente sigues aportando. Compara distintos escenarios ajustando este campo en la calculadora.

¿Qué significa la «regla del 4%» que usa esta calculadora para estimar la renta mensual?+

Es una heurística de planeación de retiro que sugiere retirar anualmente 4% del saldo acumulado para que dure razonablemente. Se usa aquí como aproximación didáctica; las pensiones reales siguen fórmulas actuariales más específicas de tu AFORE.

¿Existen sistemas similares a la AFORE en otros países de Latinoamérica?+

Sí. Chile, Colombia y Perú tienen sistemas de cuentas individuales llamados AFP, con lógica similar a la AFORE mexicana. Argentina opera principalmente bajo un sistema público de reparto administrado por ANSES.

¿Cuál es la diferencia entre la Ley 73 y la Ley 97 del IMSS?+

Quienes cotizaron antes de julio de 1997 pueden elegir la Ley 73, basada en el promedio de últimos salarios y semanas cotizadas. Quienes comenzaron después quedan bajo la Ley 97, donde la pensión depende del saldo acumulado en la AFORE.

¿El rendimiento de mi AFORE está garantizado?+

No, el rendimiento de las SIEFORE no está garantizado y varía según los mercados financieros. Esta calculadora pide una tasa esperada para proyectar, basada en promedios históricos razonables, pero el resultado real dependerá del desempeño efectivo.

¿Cómo puedo aumentar mi pensión sin reducir drásticamente mi ingreso mensual actual?+

Destina un porcentaje fijo de cada aumento salarial o bono anual a aportaciones voluntarias, en lugar de absorberlo en gastos. Así tu estilo de vida actual casi no se afecta, pero tu ahorro para el retiro crece gradualmente.

¿Esta calculadora reemplaza el estado de cuenta oficial de mi AFORE?+

No. Es una herramienta educativa con una proyección estimada basada en tus supuestos. Tu saldo real, semanas cotizadas y derechos de pensión exactos solo se verifican en tu estado de cuenta oficial o en el portal e-SAR de la CONSAR.

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Información meramente educativa

Esta calculadora y el contenido educativo que la acompaña tienen fines exclusivamente informativos y educativos. No constituyen asesoría financiera, previsional ni legal personalizada, y no son un sustituto del estado de cuenta oficial de tu AFORE ni de la información disponible en el portal e-SAR de la CONSAR. Los resultados se basan en supuestos simplificados (tasa de aportación de 6.5% y regla del 4% para estimar renta mensual) aplicados a los datos que tú ingresas.

La aportación obligatoria real puede variar ligeramente según tu salario específico y el esquema legal exacto que te aplique (Ley 73 o Ley 97). Antes de tomar decisiones sobre tu retiro, aportaciones voluntarias o cambio de AFORE, te recomendamos consultar tu estado de cuenta oficial y, si lo necesitas, a un asesor financiero certificado en México. PlanetaCalculadoras.com no se hace responsable por decisiones tomadas con base en los resultados de esta herramienta.