Calculadora de Préstamos Personales — CAT, CAE, TCEA y Cuota Mensual para LatAm

M = P × r × (1+r)^n / [(1+r)^n − 1]. Donde M es la cuota mensual, P el monto del préstamo, r la tasa mensual (TNA/12 en decimal) y n el número de mensualidades. Ejemplo: $50,000 MXN al 20% TNA a 24 meses: r = 20%/12 = 1.667% mensual, n = 24. M = $50,000 × 0.01667 × (1.01667)^24 / [(1.01667)^24 − 1] = $2,544 MXN/mes.

El CAT (Costo Anual Total) es el porcentaje que integra todos los costos reales del crédito: tasa nominal + comisión de apertura + seguro de vida + seguro de desempleo (si aplica) + IVA sobre intereses. Un préstamo al 20% TNA con comisión de apertura del 2% y seguro del 0.3% mensual puede tener un CAT del 28–32%. Por ley, el CAT debe aparecer en toda publicidad de crédito en México. Síempre pide el CAT al banco antes de firmar.

La tasa de usura es el límite máximo legal de interés que puede cobrar cualquier prestamista en Colombia. La Superintendencia Financiera la calcula como 1.5 veces el Interés Bancario Corriente (IBC) y la publica mensualmente. En diciembre 2025 era del 26.39% E.A. Cobrar por encima de la tasa de usura es un delito penal en Colombia (Art. 305 del Código Penal). Los préstamos informales tipo «gota a gota» cobran tasas del 100–400% anual, todas ilegales. La calculadora muestra una advertencia automática si la tasa ingresada supera este límite.

La TEA incorpora el efecto de la capitalización mensual: TEA = (1 + TNA/12)^12 − 1. Ejemplo: TNA 20% → TEA = (1 + 0.20/12)^12 − 1 = 21.94% anual. La diferencia entre TNA y TEA puede parecer pequeña (1.94% en este caso) pero en montos grandes y plazos largos suma significativamente. Para comparar productos financieros correctamente siempre compara TEA vs TEA, nunca TNA vs TNA si los plazos de capitalización difieren.

Para $100,000 MXN al 20% TNA: a 12 meses: cuota $9,263, intereses totales $11,156. A 24 meses: cuota $5,088, intereses totales $22,112. A 36 meses: cuota $3,714, intereses totales $33,704. Cada 12 meses adicionales duplica aproximadamente los intereses totales. El plazo correcto es el más corto donde la cuota no supere el 30% de tu ingreso mensual neto. Simula los tres escenarios en esta calculadora y decide con números reales.

El crédito de libranza se descuenta directamente del salario o pensíon antes de que el dinero llegue al trabajador, lo que reduce el riesgo para el banco. Por eso las tasas de libranza en Colombia suelen ser menores (10–18% E.A.) que el crédito libre inversión (18–26%). El cálculo de la cuota es exactamente el mismo (Sistema Francés), pero el mecanismo de pago es automático. Empleados públicos, pensionados del Magisterio y Fuerzas Militares tienen acceso a las tasas de libranza más bajas del mercado colombiano.

El crédito de nómina es un préstamo personal que el banco descuenta automáticamente de tu salario. Al reducir el riesgo de impago, los bancos ofrecen tasas más bajas: BBVA Bancomer 15–18% TNA, Santander 14–20% TNA, HSBC 16–22% TNA. Requiere que tu nómina se deposite en ese banco. La CONDUSEF publica el comparativo de créditos de nómina en su portal para que compares el CAT real entre instituciones.

En Perú: la TEA es la tasa de interés efectiva anual pura (sin comisiones). La TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) incluye la TEA más todas las comisiones, seguros obligatorios y gastos adicionales. La SBS obliga a los bancos a mostrar la TCEA en toda publicidad. Un crédito personal en BCP con TEA del 18% puede tener una TCEA del 22–25% cuando se suman el seguro de desgravamen (0.3–0.5% mensual sobre el saldo) y comisiones administrativas. Siempre compara TCEA vs TCEA para elegir el crédito más barato en Perú.

Liquidar antes siempre ahorra dinero. En el Sistema Francés, un pago extraordinario reduce el saldo pendiente, lo que reduce los intereses futuros. Ejemplo: préstamo de $50,000 MXN al 20% a 36 meses ($1,857/mes). En el mes 12 el saldo es ~$35,000. Si pagas $10,000 extra se aplica a capital → el saldo baja a $25,000 → se reducen 5–6 mensualidades de interés, ahorrando ~$3,000 en intereses. Revisa si tu contrato tiene penalización por prepago (en México puede ser 0–3% sobre el monto adelantado en los primeros 12 meses).

El Buró de Crédito asigna un score del 400 al 850 basado en historial de pagos, montos de deuda, tipos de crédito y consultas recientes. Un score alto (720+) puede reducir la TNA en 3–8 puntos porcentuales versus un score bajo (550–620). Con $50,000 MXN a 24 meses, la diferencia entre TNA 16% (score alto) y TNA 24% (score bajo) es de ~$4,200 MXN en intereses adicionales. Puedes consultar tu score una vez al año gratis en el Buró de Crédito.

Las fintechs de crédito en LatAm (yotepresto, Kueski, RappiPay, Nu, Moni, Adelantos) ofrecen préstamos más rápidos (aprobación en minutos) pero con tasas muy variables: desde el 8.9% hasta el 38.9% TNA (yotepresto México), 0.5% mensual (Nu Colombia para buenos pagadores) hasta el 10% mensual en microcréditos de emergencia. Los microcréditos para emprendedores (Compartamos, FINCA, Procredito) tienen tasas del 60–120% TNA pero son el único acceso a crédito formal para muchos emprendedores sin historial bancario en México, Colombia y Perú.

La TIR (Tasa Interna de Retorno) del préstamo es la tasa de descuento que hace el VPN de todos los flujos igual a cero — en esencia, el costo efectivo real del crédito incluyendo todos los gastos. Para un préstamo con cuotas fijas y sin comisiones adicionales, la TIR mensual es exactamente la tasa mensual r = TNA/12, y la TIR anual equivale a la TEA = (1+r)^12 — 1. En Colombia, la TIR es la métrica que la Superfinanciera usa para calcular el Interés Bancario Corriente y la tasa de usura.

Las tarjetas departamentales mexicanas (Coppel, Liverpool, Palacio de Hierro, Home Depot) son el crédito más caro del mercado: CAT entre 60% y 180%. Un préstamo personal bancario al 20% CAT es 3–9 veces más barato. Ejemplo: $30,000 MXN de deuda en tarjeta Coppel al 80% TNA a 24 meses vs. préstamo bancario al 20% TNA: la tarjeta cobra ~$34,000 en intereses; el banco ~$6,600. La diferencia de $27,400 es suficiente para pagar otro préstamo. Si ya tienes deuda en tarjeta departamental, considera consolidarla con un préstamo bancario más barato.

La regla universal en toda América Latina: la suma de todas tus cuotas de crédito no debe superar el 30–35% de tu ingreso mensual neto. Si ganas $20,000 MXN netos, tus cuotas totales (préstamos, tarjetas, auto) no deben superar $6,000–$7,000 MXN. Esta calculadora muestra el porcentaje de tu ingreso que representa la cuota si ingresas tu salario en el campo opcional. Un rango del 25–30% es cómodo; 35–40% es tenso; más del 40% pone en riesgo tu estabilidad financiera ante cualquier imprevisto.

En Chile, los bancos y tiendas usan el término «crédito de consumo» para lo que en México y Colombia se llama «préstamo personal». La CMF regula ambos por igual. Las casas comerciales (Falabella, Ripley, La Polar) ofrecen créditos de consumo con CAE del 30–55%, considerablemente más caros que los bancarios (CAE 15–25%). En Perú, la SBS distingue entre «crédito de consumo no revolvente» (cuotas fijas = préstamo personal) y «crédito de consumo revolvente» (tarjeta de crédito). La TCEA del consumo no revolvente en BCP es del 20–35%.

Sí. Esta herramienta usa Big.js, una librería de aritmética decimal de precisión arbitraria. Para un préstamo de $200,000,000 COP al 22% a 36 meses: r = 22%/12 = 1.833% mensual. M = $200M × 0.01833 × (1.01833)^36 / [(1.01833)^36 − 1] = $7,562,188 COP/mes exactos. JavaScript nativo tendría errores de centavos en estos montos. Big.js garantiza precisión total en todos los pesos latinoamericanos, incluidos los pesos argentinos con sus cifras de varios dígitos.